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銀行借款

1.房貸

房貸幾乎是每個中國人都會接觸到的大額貸款，房子是始終繞不過去的高山。

目前商業銀行的貸款利率在LPR下降後，必須在4.25%-6.25%間。

其中公積金貸利率在3.3%上下，期限30年，這應該一般人這輩子能接觸到的最優質的借款之一。

2.抵押借款

其實嚴格來說房貸應當納入到抵押貸內，房貸實質上就是一種抵押方式。

抵押抵款分成營業性抵押貸和消費性抵押貸。

顧名思義一個借款用途用以企業運營，另一個用以日常消費，二者的差別表現在額度、利率和期限。

抵押經營貸利率在3.3%-6%之間，額度2000萬以下，期限目前有三大類，一是真實1-5年期的借款，二是授信1-20的授信，三是10-30年氣球貸。

而消費性抵押貸利率在4.25%-8%之間，額度1000萬，期限最長授信10年。

這兩種借款盡管額度高利率低，但是必須規定戶下有一套房，因此這也不是適宜普通人的借款，更適合企業老板或是商人。

3.信用貸

信用貸是指各個銀行研發的一些消費貸，大部分能夠通過銀行APP直接申請，某些必須到銀行信貸部咨詢。銀行給的最少利率表是4%上下，但實際可以貸出去利率區間在6%-18%之間。

信用貸中還有一類比較特別的分支，信用卡。

信用卡人們都比較了解就不多贅述，假如給銀行的這些借款排個名。

有大額資金要求：抵押貸&>信用貸&>信用卡

有日常消費市場：信用貸&>信用卡&>抵押貸

借款難易度排行：信用貸&>信用卡&>抵押貸

優質利率排行：抵押貸&>房貸&>信用貸

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金融消費貸

這類借款是我們在手機中經常刷出的廣告，大概可分為銀行系電話數即批銀系。

1.銀行系

銀行系通常是一些消費金融貸，也就是大家常看到的中郵消金、興業消金、中信消金等等，他們是銀行投資的消費金融公司，是正規貸款。

但在利率和額度層面，和信貸沒有可比性。一般額度不會超過50萬，利率在7-24%。唯一的優勢就是申請便捷，在APP上填寫資料，審批通過就能放款。

2.非銀系

這些借款的源頭是非銀系消費金融公司，他們的成本來源可能非常高，因此相比較而言利率高些1-1.5倍，通常在10%-24%。

這種借款的優勢是下款簡易，畢竟相較於銀行，他們有更高的收益率，因此門檻也相對較低，更適合平常人去申請。

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小貸、網貸、私人借貸

我將節省所有的借款歸到這一欄的原因，是由於這些借款通通不建議做。

我不否認現在不少小貸網貸公司在監管後規范了許多，但巨額的利息真是沒有貸的重要。尤其是在申請貸款後遭受的電話轟炸，確實是十分惡心。

早年的砍頭息經常出現在這種借款中，盡管現沒了，但還是有一些招數。

例如他們會對外宣傳利率不高，可能日息萬三萬五上下，但其實它會在每個月裏，把所謂利息拆分為“利息+平台管理費或擔保費”等，管理費≠利息。

這種借款通常很容易陷進去，僅僅只是臨時必須資產，那建議用完立刻可以提前還貸補上，不要過多向小貸公司貸款，很容易以貸養貸陷進去。

除了小貸網貸以外，還有一些民間借款、小額貸、職業放貸人等等，通通不要碰。假如你急需的資產只是幾萬元，完全可以通過銀行旗下的信貸處理，再不濟跑兩部辦張信用卡。假如需求的資產超出30萬了，那提議有房產的人走銀行抵押貸，沒有房產的挑選信貸，資質不好的選擇消金。